屈宏志：以数字化生态银行打造高质量金融服务

　　12月28日消息，由新浪财经主办的“2022银行业发展论坛”于12月28日-30日隆重举行，本届论坛主题为“未来银行之路：机遇与挑战”。渤海银行行长屈宏志出席并演讲。

　　屈宏志表示，数字化是继信息化后又一次革命，其转型是一个由点及面到体的过程，不同点面的数字化解决方案会基于更大范围的价值重塑彼此融合。银行业的数字化转型也是全社会数字化转型的重要组成部分，且因其杠杆效应和服务实体经济的使命，肩负国之大者的担当和责任，变得愈加重要。

　　以下为发言全文：

　　尊敬的各位领导，各位嘉宾，新浪财经的媒体朋友们大家好！非常感谢主办方新浪财经的邀请。首先我代表渤海银行，对本次峰会的召开表示衷心的祝贺。本次峰会以共同探讨未来银行之路为主题，紧扣时代脉搏，具有重要的意义。

　　党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，提出“把实施扩大内需战略，同深化供给侧结构性改革有机结合起来，着力提高全要素生产率，着力提升产业链供应链韧性和安全水平，着力推进城乡融合和区域协调发展，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。”高质量发展需要高质量金融，二十大为金融践行服务实体经济使命，推进未来可持续发展指明了方向。借此机会，我想结合渤海银行数字化生态银行的转型实践和大家分享一下我们在打造高质量金融服务实体经济、走好未来银行之路的体会。

　　一、战略引领，坚定数字化生态银行转型之路

　　这几年，数字化转型以“河出伏流，一泻汪洋”之势加速推进，已经成为新时代银行打造新增长格局的必由之路，也是体现银行差异化能力的试金石。渤海银行致力于构建“渤观约取，海润万物”的生态银行业务模式，兼具平台银行的开放创新与敏捷银行的高效响应属性，通过5E即“聚焦生态”、“共生共赢”、“专业赋能”、“无所不在”、“智慧引擎”五大战略能力，与生态伙伴和客户用户伴随成长进化，实现业务模式的全面升级。

　　2021年渤海银行成立了战略推动与科技转型工程领导小组和办公室，统筹全行资源，统一负责推进数字化转型。全行各业务板块强化以客户为中心的数字化价值重塑，全面推进业务数字化与数字资产化。其中，分行和各业务条线不断丰富完善业务渠道，丰富产品货架，基于市场细分和客户洞察，持续挖掘目标生态场景，积极拓展并融入场景生态圈，做到智能敏捷触达和精准客户经营，实现轻前台；通过双中台建设和组织流程设计，着力打造模块化、支持灵活配置的产品设计能力，提升数字化风险管理水平，实现业务流程处理自动化、移动化，打造快中台；通过运营转型和核心系统建设，强化后台作业集约处理，加大金融科技投入和湖仓一体化建设，以数据生产力推动业务价值转化，锻造强后台。

　　二、价值创造，构造敏捷协同进化和数字化生态

　　数字化是客户价值驱动的模型重塑，所有数字化的起点和目标一定是创造客户价值，渤海银行以重点目标客户的圈链生态场景为切入点，开展数字化金融服务旅程重塑。       

　　一是聚焦客群、细分场景，设计全旅程客户体验

　　零售客户方面，深耕“渤仔”、“渤锐”、“渤达”、“渤泰”四大客群。同时，基于千人千面的客户画像，以数字化洞察驱动渠道、产品、服务，以用户设计理念围绕全旅程体验构建协同服务。在客户运营上，以拳头产品或服务做好引流获客，并在激活、留存、变现、自传播等环节发挥门户和触点的重要作用，丰富线上化渠道建设，对物理网点再定位，增强商业银行产品或服务与客户的交互、连接。在对用户分层分类的基础上，构建线上线下协同、智能服务或远程关系管理的客户价值提升的闭环，实现客户价值的线下“机械增压”和线上“涡轮增压”。

　　公司客户方面，透过生态视角，分层拓展战略客户、机构客户、圈链客户和导航客户四大客群。一是通过“智慧赋能”和“超级门户”策略触达以及服务生态客户，提升生态经营、平台经营和流量经营的能力，在客户聚焦、行业聚焦和区域聚焦的基础上，做“厚”客户基础，做“优”客户结构；二是通过结构融资投行化、商行业务交易银行化、托管业务泛在化、非银业务集成化四大策略，形成完整的产品和服务矩阵，根据客户生命周期打造伴随成长的综合服务体系。

　　二是敏捷协同、精益创新，进化数字化生态服务

　　数字化是继信息化后又一次革命，其转型是一个由点及面到体的过程，不同点面的数字化解决方案会基于更大范围的价值重塑彼此融合。银行业的数字化转型也是全社会数字化转型的重要组成部分，且因其杠杆效应和服务实体经济的使命，肩负国之大者的担当和责任，变得愈加重要。

　　渤海银行根据战略方向和客户资源禀赋特点聚焦“圈链、场景、生态、平台、系统”五大核心要素，通过重构服务链条，全方位满足客户需求。在数字化生态化进化的过程中，渤海银行积极与生态伙伴协同创新，构建生态工坊，持续进化丰富生态服务。比如在农村普惠生态打造方面，我行与地方政府结合数字化农业服务平台，先期集成农户土地收益权数据，通过“北斗”卫星定位技术，划定土地地块边界，同时将土地质押权证进行数字化，联合打造线上一站式“渤农贷”产品，为农户提供土地收益权保证贷款，将普惠金融送到了“田间地头”。后期又通过“涉农电商”“保险代理”等服务协同进化，增加了物权公司增信+保证金双重风险缓释，持续丰富助农服务的生态。

　　又比如我们与某跨境物流公司合作，基于其数字化物流平台，集成平台税务数据、报关数据、物流数据，将普惠信贷服务内嵌入商户运费支付和缴税环节，成为按需申请调用的“运费贷”和“报关贷”。后续还将通过其PaaS/SaaS服务对接海外仓数据，引入海外仓服务商和境外物流商，建立“物的信用”与“数字信用”相结合的信用体系，引入更多参与者，不断生长进化成更丰富的丛林生态。

　　三是创新驱动、生态经营，推进金融供给侧结构性改革

　　金融服务是供给升级，一方面要向上延伸到客户的数字化场景，以开放银行思维，将银行产品服务封装，以API/SDK等方式输出嵌入到客户场景的合适环节，实现其在各圈链、场景、生态、平台、系统下的渗入、陪伴与包围，打造场景金融；另一方面要强化自身渠道建设，打造链接的生态平台，从“寄生依赖、寄居嵌入”进化到“共生共建、自建融合”的模式，从完全依附于互联网等生态合作方的寄生形态，到整合自身产品服务嵌入到数字化平台的寄居生态，发展成为与生态合作方共建、资源共享、有机协作的共建共生或自建融合模式。

　　渤海银行近年来强化自身数字化主阵地建设，重点投产了零售银行的手机银行6.0、公司银行的企业客户服务开放平台、金融市场资金交易平台等重要生态平台。新版手机银行6.0致力于打造“金融+非金融”的高品质生活服务场景，在基础功能、生活场景和用户服务等重点方向进行升级，全新上线“渤银E付”、“渤银E财”、“渤银E贷”，构建“渤揽惠”非金融服务专区，打造“渤银E管家”的服务品牌，为客户提供全生命周期、全关系图谱、量身定制的贴心陪伴式管家服务。对公综合统一门户，则整合了不同对公应用，除了传统的结算、账户管理、理财、代发等金融服务，还将打造开放式平台，以多租户的系统架构引入第三方对公客户提供更全方位的服务体验。

　　同时，我们通过生态场景建设，开辟与公司客户合作的新思路，从追求自身利益到向利益共同体的转变，通过产品与服务的相互嵌入加强联动，围绕双方交叉客群打造生态，实现资源共享、场景共建、价值提升、融合共赢，充分发挥银行作为社会经济重要节点的链接作用，放大价值创造能力。

　　三、架构驱动，完善数字化生态基础能力支撑

　　金融服务生态的构造上，金融科技持续赋能合作伙伴和终端用户的能力以及数字化运营能力已成为决定性的因素，银行科技不仅仅是自身经营的第一生产力，也正凭借科技能力优势、用户规模优势以及线上线下渠道优势，成为全社会的数字服务入口。为了更好地打造生态平台，向社会输出数字化服务能力，我们在基础设施和支撑方面，还做了一些探索：

　　其一，以双中台架构打造数字化基础底座。围绕“业务中台重构企业级架构、全渠道协同承载业务流程再造、数据中台驱动全行数据治理落地”三大实施主线，形成了一套企业级、标准化的业务模型资产。围绕这些模型资产已经启动了新一代分布式业务中台项目建设，共规划了客户、产品、合约、机构员工等10个能力中心，将陆续上线。完成了湖仓一体的数据中台技术架构设计，新数据仓库和批发、零售、风险三大业务领域集市一期投产，实现多场景的数据服务能力，持续打造全行数据资产的“中央厨房”。

　　其二，以数据治理和数据资产管理夯实智能洞察根基。构建统一的企业级数据体系和数据价值输出能力。湖仓一体技术平台已构建了1000多个企业级主题的数据模型、300多个业务分析模型、1400个客户标签等高质量数据的资产，投产客户价值识别、智能产品推荐、客户流失预警、客户需求预测、用户行为分析、授信自动化评审等业务场景的AI算法模型；为业务一线深度认知客户提供丰富的客户画像，为智能风控产品研发提供丰富的模型特征构件，以差异化策略定制实现千人千面的渠道交互与客户事件响应能力。上线数据资产管理平台，向业务团队开放数据自主探索、自主分析与AI模型可视化设计能力，提供线上一站式数据运营服务，促进数实融合的创新。

　　其三，打造“集中、垂直、独立、制衡、融入”的风险管理体系。银行是信用风险经营的企业，我们通过坚持“全面、主动、敏捷、到位”的风险管理理念，锻造生态银行的数字化智能风控体系，覆盖生态平台的不同角色和业务场景，构建全渠道统一的风险管理底座，建设智能风险计量中心，实现5A即自动、实时、精准、敏捷、进化的智能风控，提升数字化的风险治理能力。

　　其四，以数字化人才培养构筑未来不竭的动能。人才始终是银行发展的第一资源，我行以“大数据学苑”作为数据人才、计量算法人才的“成长摇篮”，设置不同层级的人才培养课程。同时，在学中干，在干中学，采用项目制的方式，让人才培养过程嵌入到各个条线的实际工作项目中去，还通过数据挖掘创新项目的方式鼓励学员们针对客户需求和运营痛点寻找解决方案。同时，我行还着手建立全行模型专家库和交流论坛，以专业技术人才库和交互平台管理模式，做好跨部门融合的人才储备和技术交流。

　　各位领导、各位同仁，数字化转型正全面重塑我们生产生活和业务管理的各个领域，银行作为服务实体经济的主力，既要结合自身资源禀赋保持差异化战略定力，又要服务于中华民族伟大复兴这个统一大局，践行金融的人民性和政治性，让我们以协同合作的姿态，担当国之大者的使命责任，在服务高质量发展中勇毅前行！

　　谢谢大家！