唐家才：认知决定了数字化转型的方向和高度

　　12月29日消息，由新浪财经主办的“2022银行业发展论坛”于12月28日-30日隆重举行，主题论坛“智慧金融峰会”今日召开。平安银行行长助理兼首席信息执行官唐家才在论坛上发表了题为《关于科技推动商业银行数字化转型的思考以及平安银行的实践》的演讲。

　　唐家才表示，认知决定了数字化转型的方向和高度。认知体现了思维、决定了行为、催生了结果。“我们希望银行像互联网公司一样把金融服务无感的深入到个体的生活，给个人金融提供建议，给客户生活提供便利，更需要思维方式的转变，即从依靠专家经验决策到用数据决策的转变，用数据化的方式去描述、定义、分析和解决问题。”

　　以下为唐家才演讲全文：

　　尊敬的各位领导、各位专家，大家好！

　　非常荣幸参加新浪财经主办的中国银行业发展论坛，与各位专家和同行共同交流。平安银行自2016年底启动数字化转型，历经5年多时间，取得了一些成果，积累了一定的经验。今天借此机会，我想与大家分享对科技推动数字化转型的一些思考以及平安银行的一些实践。

　　数字化转型本质上是数字经济时代中，变革生产关系适应先进生产力的过程。回顾历史，每一轮的科技革命和产业变革都会带来各行业生产力和生产关系的深刻变革，生产关系最终都要调整适应先进的生产力的变化。银行在经历了电子化、信息化阶段后，如今正迈入数字化、智能化发展的新阶段。业务模式、管理模式等生产关系通过数字化转型进行变革，来适应数字经济时代以数据要素、数字技术为代表的先进生产力变化，进而提升企业价值创造能力，实现企业转型升级和创新发展的过程。“十四五”规划中明确指出，“要稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。人行新三年《金融科技发展规划》、银保监会《关于数字化转型的指导意见》也明确提出银行业要全面加强科技能力和数据能力建设，进一步深化金融供给侧改革，为新阶段商业银行的数字化转型指明了方向。纵观国内外领先商业银行的数字化转型，其变革主要聚焦在四个领域：一是提升经营洞察，打造先人一步的能力；二是增强决策能力，提升经营管理效果；三是改善风险成本管控，优化投入产出效率；四是夯实科技底座，助力业务经营转型。

　　科技在助力数字化转型过程中起到关键作用。为更有效地发挥引领、赋能和支撑作用，科技引领需要从认知、数据、技术、思维、创新这五个要素驱动，综合布局：

　　一是认知，决定了数字化转型的方向和高度。数字技术日新月异、迭代速度非常快，市场环境复杂多变，客户需求多样化。面对这样的环境下银行如何适应金融高质量发展的要求，首要的是认知。认知体现了思维、决定了行为、催生了结果。银行从互联网+学习账户、场景、客户、平台等新思维模式，促进数字化经营，数据思维是最为核心也是最为关键的。我们希望银行像互联网公司一样把金融服务无感的深入到个体的生活，给个人金融提供建议，给客户生活提供便利，更需要思维方式的转变，即从依靠专家经验决策到用数据决策的转变，用数据化的方式去描述、定义、分析和解决问题。具备数字化思维的银行能够敏锐的洞察市场需求、迅速的抓住机会、这是数字化转型的先决条件。

　　二是数据，在数字经济时代是核心的生产要素，认知、技术、工程、创新等要素都是基于数据。银行天然富集了大量的数据，拥有使用数据、挖掘价值的优势和巨大潜力。要用好数据思维，做到数据驱动的经营决策，必须依靠数据能力，有效提升数据资产的转化率。银行在数据能力建设过程中需要科技建立企业级的数据中心和各类平台数据库对数据进行统一归集；需要科技通过数据治理解决数据孤岛、数据结构差异、数据质量参差不齐的问题，确保高质量数据的沉淀、积累和整合；需要科技建立强大的数据中台，运用先进的算法引擎实现多源数据的产品化共享和创新应用，帮助业务实现客户深度洞察、产品持续创新和决策效率的提升；还需要科技强化数据安全治理，确保数据可审计、可追踪，管控整个数据安全生命周期。

　　三是技术体系，作为数字化转型的基座和核心生产力，同其他要素一道支撑起数字化发展。一方面，技术体系为数字化转型提供了高弹性、可延展、按需的基础设施，提升应用研发的效率和产能；另一方面，标准化公共产品和功能，使服务组件化、平台化、工程化，实现资源整合、沉淀能力、提升复用，能够快速、低成本的支持业务发展。

　　四是工程体系，是实现技术体系落地的关键能力，两者共同构成了科技的核心价值。在数字化发展的要求下，银行的科技研发管理应以价值效能为导向，建立适应“敏捷”、“稳态”的研发交付体系，帮助业务更快速迭代、更低成本试错。针对项目、产品、企业等不同层级形成相应的敏捷运作机制，建立模块化、参数化、组件化、低代码的研发架构，提升交付效率；同时强化质量赋能，实现标准化、数字化、智能化的端到端质量管理，提升交付质量；另外从平台能力建设、工具应用、度量体系等方面纵深推进DevOps技术实践，让管理人员工作前置，推进业、财、技融合的模式创新。

　　五是创新，是数字化转型的驱动引擎。科技发展的本质是创新。通过前沿技术创新应用引领数字化发展。目前，云原生技术正在重塑数字基础设施，数字人成为新的交互入口，音视频会议和协作文档让远程办公成为一种新常态，这些新技术的演进未来都有可能重新定义银行的业务模式和商业模式；此外，科技为业务的创新提供了敏捷迭代、自我进化的技术土壤。随着以智能化、绿色化、融合化为特征的新业态、新模式持续涌现，也需要以云原生为底座，支持快速的创新实验、低成本的试错。

　　通过以上五个要素加持的科技，助力银行数字化转型加速落地，这从平安银行推动数字化转型实践中所得。下面我再简要分享一下科技推动下平安银行数字化转型的历程和部分成果。

　　在2016年底，我行顺应数字科技发展趋势，提出了成为“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的战略愿景，制定了“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针。五年多来，我们保持了科技投入每年两位数的高增长，通过打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，围绕数字化转型的聚焦领域，拓展和深化金融科技应用，推动经营数据化、服务线上化、流程自动化、决策智能化、前中后台一体化，达到决策三先、经营三提、管理三降的数字化转型目标。

　　在“三先”领域，即先知、先决、先行，比较典型的代表比如说零售提出的开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行“五位一体”新模式，以AI、数据为驱动，构建市场领先、兼顾专业与温度的智慧客户经营体系。其中，科技在内部打通了不同业务线的营销和数据系统，通过底层数据治理、批流一体数据ETL、大容量高性能KV存储、以及深度学习、多模型融合等AI算法，支持端到端的数据洞察可视化，建立了统一的数据内容体系、统一的营销策略管理体系、闭环的经营策略体系和定制化的渠道服务体系，将银行最优质的产品和服务惠及最广大客群。

　　在“三提”领域，即提效率、提产能、提效益，值得一提的是平安银行打造科技型的交易银行，运用数字技术推动供应链金融向产业金融数字化升级。过去两年，平安银行“星云物联网”项目率先发射了三颗物联网卫星，深度融合卫星物联网、AI、云计算、区块链等技术，为企业客户提供更可视化的资产管理与金融服务。企业客户无论身处何处，终端+卫星通信都能将最全面的经营数据及时传送给银行，真正做到“客户在哪、数据在哪、服务就能更到哪”，有效解决了传统的银企信息不对称痛点。目前，星云物联网平台已经在智慧车联、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧农业、智慧物流六大产业场景落地，服务企业客户超18，000户，支持实体经济融资超过5500亿元。

　　“三降”即降成本、降冗员、降成本。在这方面平安银行同样做了大量的工作，比如我们依靠人机协同推动数智化运营，将简单、高频、流程化作业交由智能机器人操作，为客户快捷办理业务的同时释放更多人力投入到复杂性高、更具价值的工作中。在科技赋能方面，我们运用AI数字人、RPA、OCR、多模态、5G等技术，加强远程业务的标准化接入、智能化处理、专业化服务，从而去手工、去层级。例如，引入“数字人+AI视讯”，由虚拟数字人直接为客户办理业务，可以满足7*24小时随身服务；应用RPA机器人技术，实现与人行的自动化对账和对公账户自动化录入，提高了操作效率，节约工时成本。

　　以上是结合我们对数字化转型的认识以及平安银行的实践案例所分享的一些经验。每家银行的具体情况不同，充分发挥科技助力，适合自身的路径和策略不可能整齐划一。我们相信，在政府监管部门、行业组织、媒体机构、金融同业等多方力量的共同促进推动下，银行业的数字化转型进程将继续加快、加深，科技在其中也会发挥更加重大地作用，银行的数字金融服务能力也将持续提升。谢谢大家！