何大勇：银行应提供高附加值、复杂的投融资服务，增加收入来源

　　12月28日消息，由新浪财经主办的“2022银行业发展论坛”于12月28日-30日隆重举行，本届论坛主题为“未来银行之路：机遇与挑战”。波士顿咨询公司（BCG）中国区金融业负责人何大勇出席并演讲。

　　何大勇表示，银行从定位上来讲，从过去的存贷款服务的机构，日益会转成为对接机会的一个平台，更多的是一个对接内外部机会的平台。这种平台的作用有几个，银行一方面还要继续提供存储现金管理的服务。但是基于客户对银行的信任，银行日益承担出更多的实物资产和数据资产管理的职能。银行作为流动中介的作用依然还是存在的，但是在此之外，银行更应该去提供更多的高附加值的、复杂的投融资的服务，银行依然会去做存贷利差的收入，但是更多的银行会从事一些投资和服务，增加银行收入的来源。

　　以下为发言全文：

　　尊敬的各位嘉宾，非常感谢新浪财经的邀请来参加一年一度的峰会。今天我演讲的题目是“面向2030的趋势、架构、模式与能力”。大家对于2025年“十四五”的规划基本是相对清晰，但是对于2030到2035年银行业的长期趋势，也需要一些未雨绸缪的思考。基于对于全球银行业的一些判断、交流，我提出了今天的观点。

　　首先，银行业面临着十大发展趋势，足以去影响整个银行发展的根基。

　　这十大趋势是：

　　第一，老龄化/低生育率，使得老年客群的作用日益明显。

　　第一，无论是对公还是零售客户，个性化的需求、个性化的服务成为客户体验的标配。

　　第三，产业结构的升级，使得出现两方面的趋势，一是新技术、新动能的产业迅速地成长；二是企业广泛应用人工智能技术，同时应对气候的变化，使得ESG等等这些咨询服务成为一个很大的需求。

　　第四，整个工作方式和招聘方式发生很大的变化，斜杠青年，也就是“临工”这一客群，无论是作为客户还是作为员工，都大幅度地增加。

　　第五，低利率和负利率的时代，影响银行的盈利结构，使得银行去寻找投资和服务的新的收入的来源。

　　第六是数字货币。

　　第七，数字货币和区块链技术的发展，使得数字货币的渗透率日益提高，也引起了银行作为一个资金和支付中介的作用会减少。

　　第八、人工智能技术的大众化，使得无论是客户还是银行员工的行为会发生很大的变化。

　　第九、大型平台垄断会继续，银行一方面和它们是竞争的关系，一方面是合作的关系。

　　第十、气候/环境变化，使得银行日益成为ESG方面的一个咨询顾问的角色。

　　这是银行整个未来的十大趋势变化，它影响了银行的根基，影响了银行的客户基础，影响了银行整个的角色定位以及基础设施建设的方向。

　　基于这十大趋势变化，银行传统的功能会大幅地削弱，但是新的功能和机遇也会出现，体现为“两减、两扩、一转换”。

　　首先，银行的存储业务会大幅地缩减，主要是因为加密货币以及整个人口导致的存款减少。第二，银行作为支付中介的作用会日益减少，一方面是加密货币的影响，一方面也会被科技巨头争抢份额。

　　银行的融资会出现一种形式上的转变，从过去的信用担保方式的贷款，更多地转变为多种形式，规范化的P2P、ICO这种直接融资的模式仍然有生命力，很多资产的流动性会加速。

　　这是两个减少和一个切换。银行的两个机遇：第一，整个财富管理保值增值的需求以及它附带的资产管理和投资的需求会日益增大。同时，银行在社会价值的创造上的作用会日益明显。例如我们刚才讲的像ESG，银行会提供它的一些解决方案和咨询的建议。

　　所以，银行的一些功能会缩减，但是也有一些新的机遇。

　　银行从定位上来讲，从过去的存贷款服务的机构，日益会转成为对接机会的一个平台，更多的是一个对接内外部机会的平台。这种平台的作用有几个，银行一方面还要继续提供存储现金管理的服务。但是基于客户对银行的信任，银行日益承担出更多的实物资产和数据资产管理的职能。银行作为流动中介的作用依然还是存在的，但是在此之外，银行更应该去提供更多的高附加值的、复杂的投融资的服务，银行依然会去做存贷利差的收入，但是更多的银行会从事一些投资和服务，增加银行收入的来源。

　　这是银行的定位和角色的转变。我们认为2030到2035年，银行尤其是大中型银行日益成为连接客户与世界的桥梁。

　　1．银行的作用，从客户方面来讲，面向所有的客户，但是每一个细分群体都有定制化的解决方案，是一种规模化、定制化的服务所有客户的平台。

　　2．银行这个平台上不仅提供金融资产的服务，也提供实物资产和数据资产管理的服务。

　　3．基于银行对客户的了解，基于这种数据，银行不只是提供信用风险的评价，也提供对于客户潜在价值的评估，也提供对于客户未来发展潜力的预测。所以，银行日益变成咨询顾问。

　　4．银行连接客户跟各种内外部投融资的机会，成为连接一切的平台。

　　5．银行成为客户的伙伴，跟客户共同成长、共享风险，共同去创造社会价值。

　　这就是我们看到银行在2030到2035年定位上的转变，连接客户与世界，从客群到产品和服务，到它的社会价值上都有很大的一个转变。

　　我们认为整个银行未来的架构会出现“2+1+1”的架构。从个人客户上来讲，银行日益地变成超级的个性化的人+智能的综合解决方案的提供商，关键词就是个性化、人机结合的、智能的综合解决方案的提供商。

　　对于企业来讲，银行日益成为一个定制化的金融解决方案和成长机会的连接平台，关键词是“定制化”、“解决方案”以及“连接平台”。

　　金融市场，银行借助于自有的资金，跟个户一起共同投资，创造收入的来源，服务于社会。

　　从整个银行的平台上来讲，无论是渠道还是解决方案，日益出现平台化的一个趋势。

　　从能力上来讲，我们认为银行会出现四个比较大的能力的变化：

　　1．银行平台的能力会出现很大的变化，包括六大渠道平台、十五大解决方案的平台，使得银行的整个架构、整个的组织、整个的技术日益地平台化。

　　2．人才专业化。简单重复劳动的人会大幅地减少，日益变成为两类人才，一是数字化人才；二是复杂的咨询顾问的人才。银行日益变成一个少而精的专家型的组织。

　　3．银行的数据能力日益成为一个核心的竞争力，整合内外部的能力，大家可以想象银行将来的数据能力应该是比肩现在的互联网公司。

　　4．组织。一方面组织架构呈现平台化，同时整个微观的管理形式日益地敏捷化、团队化。这也是一个比较大的能力的变化。

　　我们畅想一下银行未来的一个架构，从前端来讲是六大平台。从产品和服务来讲，十五大解决方案。六个平台：

　　1．自有超级的数字化金融平台，比如说有点类似于我们今天手机的超级app，整合内外部的服务，提供定制化的服务，对于企业来讲，现在交易平台的升级，类似于某些行的收银台。首先是一个自营超级的金融平台。

　　2．私人银行跟客户经理的赋能的平台。人的作用即使在未来十年仍然是重要的，但是每一个客户经理和私人银行家的能力大幅地提升，主要是基于数据和技术的赋能。这个平台非常重要。

　　3．线下整个渠道的网点依然存在，尤其是旗舰的网点，成为银行的品牌和体验的载体。

　　4．自主非金融平台。这里面强调两个词，一个是“自主”，银行对这个平台是有些可控的。第二个词是“非金融”，但是这种“非金融”一定是“近金融”的属性，比如说税务、发票等等，这种跟银行金融的服务比较相近的这些非金融的平台。

　　5.BaaS，有点类似于我们今天提到的开放银行平台。

　　6．银行服务对于线下渠道渗透的平台。

　　这是未来比较重要的六大平台。同时还有十五项解决方案的能力非常重要，我们用的词是“解决方案”，而不是一个单一的产品和服务。基于客户个性化、定制化的需求，解决方案的能力非常重要。

　　1．各种新客群定制化的解决方案的能力，包括像斜杠青年、老年人、迅速成长的年轻人，针对这些新的客群，我们有没有方式能快速地定制整体的端到端的解决方案。

　　2．加密货币的电子钱包。

　　3．基于多元数据的个性化融资的平台。

　　4．基于人工智能与人的综合的投融资解决方案的平台。

　　5．个人咨询平台。

　　6．类似于产品开放平台，更多的是连接内外部的产品和服务的平台。

　　7．数据资产的管理平台。

　　8.OCFO，更像是我们现在的交易银行这样的平台，在这个上面帮助企业去管理整个财务的一个综合的平台。

　　9．企业综合发展的咨询服务，里面包括金融的咨询服务，也包括像ESG一些发展的咨询的服务。

　　10．复杂的投融资的解决方案。

　　11．投行的端到端的解决方案。

　　12．面向金融机构跟政府机构的资金的托管和投资的综合解决方案。

　　底层还有三个比较重要的能力：

　　13.AI算法平台，尤其对金融市场业务非常重要。

　　14．另类投资解决方案。在未来一段时间内，非标的、复杂的投资的解决方案依然是银行差异化的能力。

　　15.OCIO解决方案，尤其是面向机构客户，面向大型企业，成为它外包的首席投资官的角色，提供一体化、综合的、复杂的、定制的投资解决方案。

　　这个就是我们认为的整个银行未来的一个架构，六大平台以及十五项解决方案的平台。

　　基于上述的预判，我们认为银行从现在开始就应该去考虑着手打造7个方面、43项战略专项，比如说组织和人才方面，更多的是要去解决整个敏捷化的问题，以及整个的人才结构调整的问题。平台更多的是打造六大对外渠道的服务平台。数据更多的是对标互联网公司，全面地升级我们数据的整个能力。基础设施更多的是补充我们在区块链以及加密货币等等这方面的能力，也包括现有的这些系统微服务化、上云原生的改造。

　　个人客户和企业客户，更多的是去解决定制化的、个性化的平台和能力。

　　资本市场，更多的是需要去解决整个资本市场投资的数据化、人工智能化以及这些投资工具从套装软件转为自研的整个改造。

　　这就是我们说的面向2030，需要从现在开始就去思考整个银行的一些能力，整个银行需要做的一些专项。这就是我们对于整个银行未来趋势的一个研判，对银行未来定位的一个研判，对银行架构走势的一个研判以及银行需要去着力提升的一些战略性的能力。

　　仁者见仁、智者见智，对于未来十年左右的预判，更多的是提供一些角度、思路，供大家去思考。抛砖引玉，谢谢大家！